Только за один месяц ему поступило почти 2000 обращений. В интервью “Времени” омбудсмен рассказал , в каких случаях можно рассчитывать на смягчение кредитных обязательств, какие нарушения допускают банки и как не загонять себя в кабалу.
- С 21 декабря 2024 года расширили полномочия банковского омбудсмена. Теперь вы рассматриваете заявления граждан не только по ипотечным, но и по беззалоговым потребительским займам. В связи с этим нагрузка у вас сильно выросла?
- Если раньше в месяц поступало порядка 100 заявлений, то за последний месяц — 2042, 95 процентов из которых — по потребительским кредитам. Но только 101 обращение принято в работу, так как соответствует требованиям. По 21 уже достигнуты положительные результаты о реструктуризации задолженности.
По обращениям, не принятым в работу, заемщики не предоставили необходимый пакет документов, в частности обращения к кредитору для самостоятельного урегулирования разногласия. Необходимо также подтверждение ухудшения финансового положения. Это может быть справка о статусе безработного, приказ об увольнении, справки из бухгалтерии, где указано снижение заработной платы, документ о выходе на пенсию, в декретный отпуск, о закрытии ИП или медсправка об ухудшении здоровья, приобретении инвалидности. Отмечу также, что с 21 декабря банковский омбудсмен рассматривает споры без ограничения суммы займа. Ранее был установлен предел в 20 000 МРП (78 640 000 тенге в этом году). Кроме того, срок рассмотрения обращений сокращен с 60 до 30 календарных дней с правом продления на 15 дней по сложным кейсам.
- Назовите сумму самого маленького и самого большого кредита, по которым удалось урегулировать спор.
- Самый маленький — 201 600 тенге по потребительскому кредиту, заемщик получил шестимесячную отсрочку на погашение. А самая большая сумма в нашем портфеле — ипотека на 131 648 026 тенге. Это был валютный заем, который по правилам госпрограммы рефинансирования кредитор должен был сконвертировать в национальную валюту по курсу 180 тенге за доллар, что значительно уменьшило бы размер долга. Но банк не уведомил заемщика о существовании такой госпрограммы, не включил в неё, ущемив его права. Проведя соответствующие расчеты, мы приняли решение, что кредитор должен списать оставшуюся сумму задолженности полностью — порядка 46 000 000 тенге.
- В случае таких нарушений банки несут какую-то ответственность?
- Нет, законом это не предусмотрено. Ответственность банков наступает только при неисполнении решений омбудсмена.
А решение, обязательное для исполнения банками, я могу принимать, только когда нахожу нарушения в их действиях, например незаконное увеличение процентной ставки, необоснованные начисления. Бывает и такое, что заемщик вносит ежемесячную плату по кредиту, но банк не ставит её в погашение, в результате чего накапливается пеня. Конечно, таких случаев немного, связаны они в основном с техническими ошибками и упущением менеджеров.
- Когда кому-то реструктуризируют заем, снижая его размер, у обывателя возникает вопрос: за чей счёт банкет? За счёт чего-то банки ведь компенсируют соответствующие потери. Не ложится ли это на плечи более платежеспособных заемщиков?
- По ипотеке, выданной с 2004 по 2020 год, списание или сокращение задолженности происходит в основном за счёт бюджетных средств, выделенных банкам по госпрограмме рефинансирования. По потребительским займам и автокредитам долги в конечном итоге все равно остаются ответственностью заемщика, потому что очень мало случаев, когда банк полностью списывает задолженность. Для этого нужны очень веские основания, такие как смерть заемщика и отсутствие у него имущества и наследников. 90 процентов должников просят снижения ежемесячного платежа или отсрочки по кредиту, например, на 3-6 месяцев — именно столько времени в среднем требуется на поиск работы и, соответственно, на восстановление платежеспособности заемщика.
Банки, в свою очередь, при принятии решения опираются на различные условия, в частности на базовую ставку Национального банка, чтобы не остаться в убытке. Есть потребительские кредиты, взятые по ставке 30-35 процентов годовых, но сейчас банк может провести реструктуризацию, снизив ставку до 20-25 процентов. Или же заемщик имеет право рефинансироваться в другом банке: получить заем по меньшей ставке, чтобы закрыть старый, более дорогой кредит.
Были случаи, когда банки забирали залоговую недвижимость, но задолженность не списывали, потому что к моменту реализации стоимость этой недвижимости сильно упала. В итоге заемщик оставался без жилья, но с долгом. В соответствии с поправками в закон “Об ипотеке недвижимого имущества” предусмотрено полное списание задолженности при отчуждении залогового имущества и соответствии заемщика определенным требованиям. На уступку могут пойти социально уязвимым гражданам.
При этом надо понимать, что ни один банк не сократит вам ежемесячный платеж, условно говоря, со 100 тысяч до 5-10 тысяч тенге, но до 50-65 тысяч — вполне реально.
- В прошлом году приняли закон, содержащий барьеры для бездумного взятия кредитов: согласие супругов, коэффициент долговой нагрузки, запрет на займы при наличии 90 дней просрочки по имеющимся кредитам. Но, судя по количеству обращений к вам, закредитованность населения не особо-то снизилась...
- Количество выданных потребительских займов за прошлый год выросло почти на 16 процентов по сравнению с 2023-м: 6,8 млн казахстанцев взяли кредиты на 10,6 трлн тенге.
Анализируя поступающие с конца декабря прошлого года обращения, я делаю два вывода. Первый: определенная часть населения, в основном молодежь, потеряла финансовый контроль и готова брать кредиты на покупку смартфонов и другой бытовой техники, не являющейся предметом острой необходимости. Поэтому во главу угла нужно ставить финансовую дисциплину, правильно рассчитывать свои финансовые возможности и потенциальные риски.
Кредитный шопинг затягивает, есть лица, которые набрали по 10-15 кредитов. В моем портфеле есть случай, когда один заемщик получил 116 кредитов! Тут, как говорится, несложно оценить масштаб проблемы.
Второй вывод связан в целом с ухудшением экономической ситуации в стране. Порядка 30 процентов обратившихся ко мне граждан лишились работы. Малый и средний бизнес закрывается, компании сокращают персонал. Это уже тревожный сигнал вкупе со значительной инфляцией и слаборастущими зарплатами. Покупательская способность граждан год от года падает, поэтому они все чаще прибегают к банковским кредитам и займам микрофинансовых организаций.
С другой стороны, результатов от ужесточения законодательства сразу ждать не стоит, прошло не так много времени.
- Многие эксперты настаивают на отмене онлайн-кредитования, считают, что это главный инструмент кибермошенников. Да и в целом быстрота получения денег лишний раз искушает любителей кредитов. Что вы думаете по этому поводу?
- Мошеннические схемы в большинстве случаев напрямую связаны с неосторожными действиями самих пострадавших граждан, с их финансовой и правовой безграмотностью. Зачастую они передают злоумышленникам персональные данные, секретные коды, пароли. Поэтому не думаю, что единственный виновник этих проблем — онлайн-кредитование.
Мы живем в эпоху цифровизации. Население уже давно привыкло к удобствам банковских технологий при расчетах в магазинах, оплате услуг. Онлайн-кредитование — тоже результат развития новых банковских продуктов, предоставляющих возможности для сознательных, ответственных заемщиков. Поэтому мы должны исходить из принципа не запрещения, а эффективного регулирования данных процессов и исключения любых рисков для граждан.
- Как вы посоветуете гражданам повышать свою финансовую дисциплину и в целом благосостояние?
- Начните хотя бы с инструмента, который всем доступен, — банковского депозита. Да, на нём особо не разбогатеешь, но сформировать определенный финансовый запас можно. Если у человека есть возможность жить без зарплаты хотя бы в течение 3-6 месяцев, это уже считается финансовой стабильностью.
Но у большинства наших граждан запаса нет даже на один месяц! Получил зарплату, истратил её под ноль, ещё и кредит взял.
Поэтому я рекомендую придерживаться очень простого правила: в первую очередь заплати самому себе, то есть отложи от любого дохода минимум 10-20 процентов на депозит.
В долгосрочной перспективе это даст хороший накопительный эффект даже с учетом инфляции.
Второй совет: берите кредит только в крайних случаях, когда чётко взвесили все свои возможности. Брать кредит до зарплаты, что очень популярно сегодня среди казахстанцев, значит одномоментно загнать себя в дефолт. Если кредит уже есть, то погашайте его частично досрочно при любой появившейся возможности.
Лэйла ТАСТАНОВА, Астана
